Is extra aflossen op je hypotheek een slimme zet?

De keuze om extra af te lossen op je hypotheek is afhankelijk van je persoonlijke situatie en financiële doelen. Wanneer je overweegt om extra af te lossen, zijn er verschillende factoren om te overwegen. Het is belangrijk dat je de juiste afwegingen maakt, zodat je niet voor onverwachte financiële verrassingen komt te staan.

Wat heb je aan spaargeld?

Een van de eerste vragen die je jezelf moet stellen, is hoeveel spaargeld je daadwerkelijk hebt. Extra aflossen is alleen verstandig als je voldoende middelen overhoudt voor onverwachte uitgaven. In 2025 geldt voor iedereen in Nederland een vrijstelling van €57.684 in Box 3. Voor stellen is dat zelfs €115.368. Als je vermogen hoger is dan deze vrijstelling, betaal je belasting over het meerdere. Denk dus goed na over je keuzes, want het kan zijn dat het aflossen van je hypotheek aantrekkelijk lijkt, maar belastingtechnisch niet de beste optie is.

Op de site van het Nibud kun je berekenen wat je aan financiële buffer nodig hebt voor onverwachte uitgaven.

Vergelijk hypotheekrente met spaarrente

Een ander belangrijk punt om te overwegen is de verhouding tussen je hypotheekrente en de spaarrente. Heb je een relatief hoge hypotheekrente en een lage spaarrente? Dan kan extra aflossen voordelig zijn, omdat je minder rente betaalt. Als de spaarrente echter hoger is dan je hypotheekrente, is het misschien beter om je spaargeld te behouden.

Een voorbeeld: Als je een hypotheekrente van 4% betaalt, maar slechts 1% rente ontvangt op je spaargeld, kan het financieel gezien slimmer zijn om extra af te lossen. Het doel is om te zorgen dat je rentevoordeel uitgaat van het verschil tussen de twee rentes.

Hoeveel mag je boetevrij aflossen?

Voordat je besluit extra af te lossen, is het belangrijk om eerst te weten hoeveel je boetevrij mag aflossen. De meeste banken in Nederland staan 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflossen toe. Dit percentage kan per bank verschillen, dus het is belangrijk om dit goed na te kijken. Er zijn banken die zelfs onbeperkt boetevrij aflossen toestaan, zolang het geld uit eigen middelen komt.

Op welke hypotheekvorm je aflost

Als je verschillende soorten hypotheken hebt, is het goed om te bekijken op welke hypotheekvorm je het beste kunt aflossen. Dit hangt vaak samen met de hoogte van de rente op de verschillende hypotheekdelen. In sommige gevallen kan het beter zijn om juist een grotere storting te doen om je maandlasten op een andere manier te verlagen, zoals bij een spaarhypotheek, in plaats van extra af te lossen. Bij een aflossingsvrije hypotheek kan extra aflossen wel degelijk voordelig zijn, omdat je hiermee je rente kunt verlagen en de lening sneller kunt afbouwen.

Is je hypotheek zonder NHG?

Heb je een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kan extra aflossen ervoor zorgen dat je hypotheek in een lagere risicoklasse valt. Dit kan je rentekosten verlagen, omdat banken vaak lagere rentes bieden voor hypotheken die minder risicovol zijn. Dit is vooral het geval wanneer de waarde van je woning in de afgelopen jaren is gestegen. Een lagere rente kan je op de lange termijn veel geld besparen. Als je vermoedt dat de waarde van je woning is gestegen, kan het verstandig zijn om je woning opnieuw te laten taxeren, zodat je mogelijk kunt profiteren van een lagere rente. Per hypotheekverstrekker kan het verschillen wat je aan moet leveren om de waarde van jouw woning aan te tonen. Sommige vinden een WOZ-beschikking voldoende, maar de meeste vragen een Calcasa-/Desktoptaxatie (taxeren van een woning op afstand).

Box 3 hypotheek: Wat zijn de fiscale gevolgen?

Voor veel huiseigenaren geldt dat ze een hypotheek hebben die valt onder Box 3. Dit betekent dat je geen belastingvoordeel hebt over de rente die je betaalt. Als je een Box 3-hypotheek hebt, kan het verstandig zijn om deze als eerste af te lossen. Zeker als je vermogen boven de vrijstelling uitkomt, kan het fiscaal voordelig zijn om deze hypotheek snel af te lossen. Dit verlaagt je vermogen, wat op zijn beurt je belastingdruk vermindert. Ook hier is het weer verstandig te kijken naar de rente op je spaarrekening ten opzichte van de rente die je voor je hypotheek betaalt.

Zijn er verhuisplannen op korte termijn?

Als je van plan bent om binnenkort te verhuizen, is extra aflossen misschien niet de beste keuze. Zeker als je een Box 3-hypotheek hebt, kan deze hypotheek met je meeverhuizen naar je nieuwe woning, wat invloed kan hebben op je maximale hypotheek. Hierdoor kan het zijn dat je bij je nieuwe woning minder kunt lenen dan je had verwacht. In dit geval is het verstandig advies in te winnen bij je hypotheekadviseur wat verstandig is voor jou. Zo voorkom je dat je bij een verhuizing voor vervelende verrassingen komt te staan en kun je gemakkelijker een hogere hypotheek krijgen.

Wat zijn je pensioenplannen?

Een andere factor die je niet uit het oog mag verliezen, is je pensioeninkomen. Als je hypotheek langer doorloopt dan je pensioendatum, is het verstandig om te berekenen of je dan nog wel voldoende inkomen hebt om de maandlasten te blijven betalen. Je wilt niet dat je straks in een situatie komt waarin je hypotheeklasten niet meer betaalbaar zijn. Het is daarom belangrijk om te kijken hoe je maandlasten zich ontwikkelen na je pensioen en of extra aflossen helpt om je maandlasten te verlagen, zodat je ook in de toekomst financieel comfortabel blijft.

Fiscale gevolgen van extra aflossen

Voor huiseigenaren met een hypotheek die vóór 2013 is afgesloten, geldt dat de renteaftrek voor deze hypotheek maximaal 30 jaar duurt. Dit betekent dat de renteaftrek gewoon doorloopt voor het bedrag dat niet is afgelost. Dit is iets om goed in de gaten te houden bij extra aflossen, omdat het invloed kan hebben op je belastingvoordeel. Bij hypotheken die na 2013 zijn afgesloten, heb je alleen recht op renteaftrek als je de hypotheek aflost op basis van annuïteiten of lineaire hypotheek. Extra aflossen kan voordelen hebben, maar het is belangrijk om te bekijken wat de gevolgen zijn voor jouw persoonlijke situatie.

Maak een weloverwogen keuze

Extra aflossen op je hypotheek lijkt een gemakkelijke manier om geld te besparen, maar zoals je hierboven gelezen hebt is belangrijk om eerst goed te kijken naar je persoonlijke situatie. Niet elke huiseigenaar heeft baat bij extra aflossen. Het is belangrijk je situatie goed in kaart te brengen, je spaargeld, renteverschillen, boetevrije mogelijkheden en toekomstplannen in overweging te nemen.

Heb je twijfels over wat voor jou de beste keuze is? Of wil je hulp bij het berekenen van de gevolgen van extra aflossen? Neem gerust contact met ons op. Onze hypotheekadviseur staat graag voor je klaar om je te helpen met persoonlijk advies, zodat je de juiste beslissing kunt nemen voor je financiële toekomst.

Graag tot snel!

Groet,

Objectief Nijkerk

Hypotheken & Verzekeringen